주담대 5.5조원 늘었는데 전체는 3.5조원, 가계대출 합계의 구조

■ 총액과 세부 항목의 관계

금융위원회·금융감독원의 4월 가계대출 동향 잠정 자료는 전 금융권 가계대출 증가액을 3.5조원으로 제시했다. 주택담보대출은 5.5조원 늘었고 기타대출은 2조원 줄었다. 보도자료의 배포일은 5월 15일, 보도시점은 5월 18일 조간이다.

여기서 신용대출을 따로 더하거나 빼면 계산이 틀어진다. 신용대출 감소분 0.8조원은 기타대출 감소분 안에 들어 있다. 합계는 5.5 − 2.0 = 3.5조원이다. 신용대출을 다시 빼서 2.7조원으로 계산하는 것은 같은 감소분을 두 번 반영하는 셈이다.

3월과 4월의 전체 증가액은 같지만 안쪽 구성은 달라졌다. 주담대 증가폭이 커진 만큼 기타대출이 감소세로 돌아서 총액을 상쇄했다. 합계가 같다는 사실만으로 대출 항목별 움직임까지 같다고 볼 수는 없다.

■ 업권의 증가를 차주의 이동으로 단정하지 않기

4월 은행권 주담대는 2.7조원, 제2금융권 주담대는 2.8조원 증가했다. 은행권은 증가세로 전환했지만 제2금융권의 증가폭은 전월보다 줄었다. 이 통계만으로 같은 차주가 비은행에서 은행으로 옮겨갔다고 판단할 수는 없다.

당국도 은행 자체 주담대 증가를 잠재적 위험 요인으로 언급했다. 총량 관리와 주담대 점검은 함께 제시한 과제였다. 따라서 당국이 총액만 보고 주택대출의 변화를 놓쳤다는 설명은 발표 내용을 충분히 반영하지 못한다.

■ 대출 통계와 점검 결과는 별도 자료

같은 발표는 사업자대출의 용도 외 사용 점검 강화도 다뤘다. 그러나 가계대출 증감 통계가 사업자대출 우회의 규모나 개별 위반을 보여주는 것은 아니다. 점검 결과와 대출 통계를 구분해야 같은 돈을 다른 이름으로 중복 계산하거나 차주 전체를 일반화하는 오류를 피할 수 있다.

수치는 당시 발표된 4월 잠정치다. 월중 증감은 월말 잔액과 다르며 이후 정정치나 다음 달 실적이 발표되면 새로운 기준일로 비교해야 한다.

2026년 9월 10일 정정 · 신용대출과 기타대출의 포함 관계를 바로잡고 이중 차감 설명을 고쳤다. 차주 이동과 규제 우회에 관한 단정을 걷어내고 원자료 링크·비교표·그래프를 추가했다. 촬영 출처를 확인하지 못한 기존 대표사진은 기사에서 제외하되 원본 파일은 보존한다.